Kredyt konsumencki czy samochodowy, agonia wyboru

Współczesny model ekonomiczny zakłada wykorzystanie produktów bankowych, przede wszystkim oczywiście produktów kredytowych. Jeśli zdecydowałeś się na zakup samochodu, istnieje duże prawdopodobieństwo, że musisz wybrać jeden z tych produktów. Być może brakuje ci trochę zaoszczędzonych pieniędzy lub początkowo spodziewasz się zapłacić tylko kwotę zaliczki; może podoba ci się inny model, a nie ten, po który poszedłeś do salonu. Powodów może być wiele.

Pieniądze i samochód

Dziś masz wybór. Bank może udzielić ci kredytu samochodowego, specjalistycznego produktu, a nawet banalnego kredytu konsumenckiego, bez sztywnego powiązania z celem.

Dlaczego w ogóle kredyt konsumencki

Kredyt konsumencki na pierwszy rzut oka nie jest zbyt logiczny w użyciu, ponieważ istnieje produkt stworzony specjalnie do tego celu. Jeśli jednak zagłębimy się w temat, odkryjemy pewne niuanse. To, co jest korzystniejsze dla kupującego, kredyt samochodowy czy kredyt konsumencki, jak zawsze zależy od kupującego. Kredyt samochodowy wiąże się z obowiązkowym ubezpieczeniem samochodu (CASCO) i to przez cały okres kredytowania. Można je wliczyć w kwotę kredytu, ale wtedy obowiązkowa płatność znacznie wzrasta. Jednocześnie odsetki od kredytu samochodowego (jeśli nie mówimy o programach rządowych) są zwykle niższe, czyli dla użytkownika końcowego nadpłata będzie mniejsza. A także przez okres kredytu nie masz prawa pominąć TO i zrobić tego samemu.

Bank stara się ubezpieczyć od wszystkiego: od wypadków, od kradzieży, od niezdolności do pracy, a tym samym od niewypłacalności. Z jednej strony jest to zrozumiałe, ale z drugiej strony odbija się to na Twojej kieszeni.

Z drugiej strony, jeśli nie zgłosisz bankowi, gdzie chcesz wydać pieniądze wydane przez bank, bank nie ma prawa niczego żądać. Nie stoi to w sprzeczności z Twoją umową z bankiem; w rzeczywistości możesz wydać kredyt konsumencki gdziekolwiek chcesz, w tym na samochód.

Dealer samochodowy otrzymuje od Ciebie całą kwotę za samochód od razu. Nie będziemy teraz poruszać kwestii korzyści płynących dla nich z takiej sprzedaży, jest to temat na osobny artykuł. Nie mogą zmusić Cię do wykonania przeglądu w ich serwisie, jeśli sam nie chcesz tego zrobić. Bank, który dał ci pieniądze, nie może zmusić cię do zakupu drogiego CASCO do twojego samochodu i nie może w żaden sposób nakazać ci eksploatacji i konserwacji samochodu. Jeśli spojrzeć na sytuację wyłącznie z punktu widzenia własnego portfela, ten sposób jest znacznie korzystniejszy.

Dlaczego więc wymyślono kredyt samochodowy?

Każdy kierowca musi sam zdecydować, co jest dla niego najlepsze — kredyt samochodowy czy kredyt konsumencki. Specjalistyczny produkt bankowy ma na celu uwzględnienie czynników, które mogą uniemożliwić pomyślną współpracę między kierowcą a bankiem. Obejmują one ubezpieczenie, zabezpieczenie kredytu i interakcję banku z salonem samochodowym, w którym kupujesz samochód. Bank kontroluje cię nie dlatego, że ci nie ufa, ale dla własnego i twojego bezpieczeństwa. Jest on nie mniej zainteresowany niż ty upewnieniem się, że nie masz problemów z samochodem, ponieważ każda naprawa lub wypadek zmniejszy twoją gotowość do spłaty kredytu. Dlatego właśnie bank wymaga od Ciebie posiadania polisy CASCO. Ubezpieczenie OC nie daje takiej samej pewności, że samochód będzie sprawny, nawet jeśli np. wypadek był z Twojej winy.

Bank działa w ten sam sposób, gdy zmusza Cię do udania się do oficjalnego serwisu. Jeśli coś stanie się z twoim samochodem, gdy jest na gwarancji, naprawią to dla ciebie bez zmuszania cię do szukania dodatkowych funduszy, a tym samym do wzięcia na siebie dodatkowego obciążenia finansowego. Różnica między kredytem konsumenckim a kredytem samochodowym polega na tym, że bank zwraca uwagę na Twoją osobę. Jak widać, w przypadku kredytu samochodowego jest ona wyższa, ale w większości przypadków nadal jest to uzasadnione działanie.

Sporządzanie kredytu

Troska banku o bezpieczeństwo twojego samochodu może być irytująca, ale jak opisano powyżej, jego motywy są jasne i zrozumiałe. Jeśli jest to dla Ciebie punkt krytyczny, lepiej będzie wybrać kredyt konsumencki. Rozważmy teraz najważniejszy aspekt wyboru — finansowy.

Ocena ekonomiczna

Jeśli spojrzymy na dzisiejszą sytuację w sektorze bankowym oczami entuzjasty samochodów, zobaczymy, co następuje: ze względu na rosnącą popularność kredytów konsumenckich na zakup samochodu wśród ludności, banki zaczęły szukać rozwiązania problemu. I znalazły. Niektóre duże banki przestały wymagać obowiązkowego zakupu polisy KASKO. Pod względem obsługi wszystko pozostało bez zmian. O tym, który kredyt jest korzystniejszy, samochodowy czy konsumpcyjny, decyduje teraz tylko roczna stopa oprocentowania.

Podczas gdy kredyt konsumencki jest zwykle udzielany na 13-17% rocznie, kredyt samochodowy ma niższą stopę procentową. Obecnie rynek samochodowy jest wspierany przez program rządowy, a obecnie oprocentowanie waha się od 8 do 15% w zależności od wielkości zaliczki. Nie zapominaj, że kredyt samochodowy obejmuje zakup tylko nowego samochodu (bardzo rzadko — używanego z salonu), a konsumenta możesz wydać i na rynku samochodowym. Ponownie, nie otrzymasz kredytu samochodowego bez wpłacenia części kwoty w salonie (czyli zaliczki), a bank będzie miał pytania, jeśli stracisz gwarancję, ponieważ nie pojechałeś do serwisu. Kredyt konsumencki można wziąć nawet na całą cenę samochodu od razu, a olej wymieniać w garażu według przebiegu, a nie śmiesznego średniego terminu. Ale trzeba sobie zdawać sprawę, że różnica w oprocentowaniu zje te koszty i przerośnie je kilkukrotnie.

Obliczanie stopy procentowej

Zarówno tam, jak i tu nie ma kar za wcześniejszą spłatę. Możesz sam wybrać, jak spłacić pożyczkę i odpowiednio, jaka będzie nadpłata. Jeśli spodziewasz się zamknąć kredyt szybciej niż jest to zapisane w umowie z bankiem, powinieneś na tej podstawie przeliczyć nadpłatę.

Uzbrój się w kalkulator

Nie da się jednoznacznie stwierdzić, czy kredyt samochodowy jest korzystniejszy od kredytu konsumpcyjnego. Zależy to od wielu czynników — zarówno osobistych, jak i obiektywnych. Dla każdego entuzjasty motoryzacji będzie inna odpowiedź na to pytanie z własnym uzasadnieniem. Ale podstawowa możliwość wyboru produktu bankowego daje możliwość zakupu samochodu na najbardziej komfortowych warunkach.