Prawne aspekty kupna lub sprzedaży samochodów po ich konfiskacie przez organizacje kredytowe

W związku z rozwojem stosunków gospodarczych we współczesnej Rosji rozszerza się również zakres usług finansowych, które instytucje finansowe świadczą organizacjom i obywatelom w celu zaspokojenia ich rosnących potrzeb gospodarczych. Obecnie krajowy rynek finansowy oferuje taką usługę jak sprzedaż i skup samochodów skonfiskowanych przez banki kredytujące i zastawionych jako zabezpieczenie udzielonych przez nie kredytów.

Skonfiskowane samochody

W dobie powszechnego rozwoju kredytów konsumenckich dla ludności, a w szczególności kredytów samochodowych, usługa ta cieszy się dużym zainteresowaniem. Nawet pomimo wysokich stóp procentowych pobieranych przez instytucję kredytową za tę usługę, wiele osób woli uzyskać pożądaną rzecz «tu i natychmiast» i łatwo zaciągnąć pożyczkę w banku. Organizacja kredytowa chętnie daje pieniądze na takie zakupy, dokonywane przy udziale i kontroli tej instytucji. Tylko jeśli klient miał zdolność kredytową. Jeśli jednak kredyt jest przeznaczony na zakup drogiej rzeczy, na przykład samochodu, bank wymaga zastawu w postaci pojazdu jako zabezpieczenia kredytu. Po sfinalizowaniu transakcji kredytobiorca bierze «stalowego konia» na własny użytek, ale główny dokument tego samochodu, paszport pojazdu (PTS), pozostaje jako zabezpieczenie w banku. Oznacza to, że dopóki cała kwota kredytu nie zostanie spłacona, samochód faktycznie należy do banku, chociaż kredytobiorca nie jest ograniczony w swoich działaniach i spokojnie jeździ pożyczonym samochodem. Powszechna historia…

Jak Twój samochód może znaleźć się w kategorii samochodów skonfiskowanych?

Jednak okoliczności w życiu każdego człowieka czasami zmieniają swój płynny i przewidywalny bieg, a często przychodzi moment, w którym z tego czy innego powodu trudno jest dokonywać miesięcznych płatności zgodnie z harmonogramem uzgodnionym z bankiem. Banki, aby nie stracić klienta i nie kierować sprawy do sądu, w miarę możliwości spotykają się z kredytobiorcą i próbując ułatwić klientowi spłatę kredytu, oferują mu różne programy finansowe w celu restrukturyzacji pozostałej kwoty zadłużenia. Często te środki również nie pomagają, a klient okazuje się całkowicie pozbawiony zdolności kredytowej. A jeśli nie jest w stanie spłacić długu kredytowego przez długi czas lub zapewnić gwarancji jego spłaty w najbliższej przyszłości, zastawiony samochód zostaje przeniesiony do banku.

To właśnie wtedy kredytowany samochód zostaje skonfiskowany niespłacającemu i wystawiony na sprzedaż przez bank w celu spłaty pozostałego zadłużenia kredytowego.

Niemożność spłaty kredytu

Sprzedaż skonfiskowanego samochodu

Ponieważ utrzymywanie aktywów niezwiązanych z podstawową działalnością, takich jak skonfiskowany pojazd, w fizycznym posiadaniu nie jest opłacalne dla instytucji kredytowej i pożądane jest jak najszybsze przekształcenie ich w przepływy finansowe, bank jest zainteresowany szybką sprzedażą skonfiskowanego pojazdu. Konfiskata zastawionego pojazdu może mieć miejsce tylko wtedy, gdy pojazd oferowany do sprzedaży jest w pełni sprawny technicznie i może być bezpiecznie eksploatowany w przyszłości. Wymagana jest również pisemna zgoda kredytobiorcy na sprzedaż pojazdu.

Realizacja pojazdu zajętego przez bank może przebiegać według dwóch schematów:

  1. sprzedaż za pośrednictwem wyspecjalizowanych organizacji specjalizujących się w sprzedaży zastawionego mienia;
  2. realizacja zastawionego mienia na drodze sądowej.

Pierwszy schemat jest stosowany w przypadku wzajemnego porozumienia między organizacją kredytową a klientem. W tym przypadku obie strony mają potencjalne korzyści. Bank jest zainteresowany szybką sprzedażą zastawionego samochodu, a tego typu realizacja pozwala na zakończenie transakcji w minimalnym czasie. Dodatkowo, bank w tym przypadku nie ponosi kosztów związanych z zabezpieczeniem i przechowywaniem sprzedawanego pojazdu. W efekcie kredytobiorca otrzymuje część środków na pokrycie zadłużenia kredytowego i ponosi mniejsze straty wizerunkowe. Schemat ten nie jest jednak pozbawiony możliwych sprzeczności pomiędzy bankiem a klientem, gdyż ten drugi jest zainteresowany maksymalną ceną realizacji, podczas gdy pierwszy jest zainteresowany szybkością operacji sprzedaży, co nie zawsze implikuje maksymalne korzyści pieniężne.

Komunikacja z przedstawicielem banku

Jeśli nie można dojść do porozumienia w sprawie realizacji nieruchomości w ramach pierwszego schematu, w życie wchodzi drugi schemat, a debata przenosi się na salę sądową. Gdy tylko sąd otrzyma roszczenie od banku, sporny samochód musi zostać zajęty od kredytobiorcy. Procedura ta będzie czujnie monitorowana przez surowych komorników. Sędziowie z reguły stają po stronie banku, a kredytobiorca okazuje się stroną poszkodowaną, a samochód nadal podlega realizacji, ale już w ramach «sprzedaży młotkowej» po bardzo «śmiesznej» cenie, która może nie wystarczyć na pokrycie bieżącego zadłużenia i naliczonych kar.

Kupno zajętego samochodu

W trudnych czasach kryzysu nie każdego obywatela stać na zakup nowego samochodu w salonie samochodowym. Kompromisem może być zakup samochodów skonfiskowanych przez bank dłużnikom. Przeprowadzenie takiej procedury w dzisiejszych czasach nie jest bardzo trudne. W tym przypadku kupujący może wydać mniej pieniędzy niż w salonie, a pojazd zostanie zakupiony w przyzwoitym stanie technicznym, a nawet nowy. Oczywiście wśród skonfiskowanych samochodów zdarzają się również auta z wadami technicznymi i usterkami niewykrytymi na czas, ale takich wariantów jest znacznie mniej niż w przypadku zakupu z ręki na giełdzie samochodowej. W zdecydowanej większości przypadków bank wystawia samochód na aukcję po dokładnej diagnostyce technicznej i przygotowaniu prawnym, aby uniknąć późniejszych niepożądanych konfliktów prawnych i sądowych.

Licytacja skonfiskowanych samochodów

Skonfiskowany pojazd można kupić na sprzedaż za pośrednictwem tych samych kanałów, które są wykorzystywane do sprzedaży zabezpieczeń. Możliwe jest dokonanie udanego zakupu. Wystarczy znać dokładny czas i miejsce takich aukcji i czekać na moment, w którym na licytację zostanie wystawiona partia w najbardziej atrakcyjnym przedziale cenowym. Informacje o aukcji można znaleźć w ogłoszeniach prasowych, w specjalistycznych mediach oraz w Internecie, gdzie banki często zamieszczają informacje o sprzedaży skonfiskowanych samochodów. Aby wziąć udział w takich aukcjach, należy napisać wniosek do banku o udział w tych wydarzeniach handlowych i uiścić opłatę rejestracyjną. Jeśli otrzymasz samochód, który chcesz, opłata ta zostanie uwzględniona jako początkowa zaliczka, w przeciwnym razie zostanie Ci zwrócona po aukcji.

Zalety i wady kupna i sprzedaży samochodu po konfiskacie

Zalety

Zgadzając się na sprzedaż samochodu kredytowego za pośrednictwem wyspecjalizowanej organizacji, kredytobiorca nie tylko zachowuje «przyjemną minę w złej grze», ale może również liczyć na dobrą cenę sprzedaży, która pomoże szybciej spłacić kredyt bankowi. A kupujący w tym schemacie zakupu poświęci bardzo mało czasu na papierkową robotę, może być w pełni pewny legalności transakcji i prawidłowego wykonania wszystkich dokumentów. Kolejnym plusem dla kupującego w ramach tego schematu jest możliwość zakupu dość nowego pojazdu, ponieważ samochody sprzedawane tym kanałem z reguły są kredytowane, a zatem nie mają długiego okresu eksploatacji. Jednak cena samochodu kupionego w ten sposób może być o 20-30 procent droższa niż w drugiej metodzie — sprzedaży aukcyjnej od «młotka». Tutaj «plus» sprzedającego zamienia się w «minus» kupującego.

Pomyślne zakończenie transakcji

Minusy

Sprzedając samochody za pośrednictwem wyspecjalizowanej firmy, bank musi «doliczyć» kilka procent do ceny samochodu i uwzględnić podatek dochodowy. Stąd właśnie biorą się wspomniane w poprzednim akapicie «widełki». Jeśli były właściciel z jakiegoś powodu uzna, że doszło do bezprawnego zajęcia samochodu i pozwie bank i wygra sprawę, sąd może zająć samochód nowego właściciela do czasu wyjaśnienia wszystkich okoliczności. Oczywiście pieniądze zostaną mu zwrócone, ale nie w całości i nie wcześniej niż za miesiąc lub dwa. A powodów takiego obrotu spraw może być kilka:

  • Po pierwsze, jeśli były właściciel samochodu uzna, że cena sprzedaży na aukcji została bezpodstawnie zaniżona;
  • Po drugie, jeśli samochód został skonfiskowany nie na mocy prawomocnego, ale wstępnego nakazu sądowego (a coś takiego może istnieć);
  • Po trzecie, prawa małżonka dłużnika nie były respektowane podczas zajęcia.

Aby uniknąć takich «kataklizmów», nabywca samochodu na aukcji musi bardzo skrupulatnie przestudiować wszystkie dokumenty zakupu i ocenić ryzyko prawne związane z przewidywanym dalszym rozwojem wydarzeń. W tym celu po zakończeniu aukcji zwycięzca ma około dziesięciu dni na podjęcie decyzji w kwestii — przelania lub odmowy przelania kwoty za zakup.

Wnioski

Decydując się na zawarcie umowy kredytowej z bankiem na zakup nowego samochodu, postaraj się realistycznie ocenić swoją zdolność do spłaty znacznych miesięcznych kwot, które dodatkowo będą rozciągnięte w czasie. W tym czasie mogą wystąpić wyjątkowo niepożądane zdarzenia, które mogą negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową i ostatecznie doprowadzić do konfiskaty, a następnie sprzedaży pojazdu. Ponadto dojdzie do nieprzyjemnych spotkań z komornikami. W konsekwencji możesz zostać bez samochodu i bez pieniędzy zainwestowanych w jego zakup. A ci, którzy odważą się kupić samochód skonfiskowany przez sąd i sprzedany w drodze aukcji handlowej, powinni bardzo uważnie sprawdzić zarówno dokumenty dołączone do samochodu, jak i ocenić możliwe ryzyko prawne w przyszłości. W każdym przypadku należy pozostawać w bliskim kontakcie z doświadczonym prawnikiem, który pomoże uniknąć wszystkich pułapek w tej trudnej sprawie.